Állami kamattámogatás

Kiegészítő kamattámogatás

A kiegészítő kamattámogatásos lakáshitel új lakás vásárlására, illetve építésére igényelhető, méghozzá akkor, ha annak vételára vagy építési költsége nem haladja meg a 30 millió forintot. Kivételes esetben ennél magasabb értékű otthonokhoz is igényelhető a lakáshitelek e típusa, ám csak akkor, ha az együttköltözők számát figyelembe véve az ingatlan belefér a méltányolható lakásigény kategóriájába, és természetesen a vételár is szempont: ez nem lépheti túl a szaktárca által nyilvánosságra hozott irányadó árakat.

A lakáshitel akkor kérhető kiegészítő kamattámogatással, ha a hitel nagysága nem haladja meg a 15 millió forintot, a futamidő pedig a 20 évet. Ilyen támogatásra mindenki csak egyszer lehet jogosult, függetlenül attól, hogy hányadik alkalommal vesz föl jelzáloghitelt. Feltétel az is, hogy a családnak együttesen csupán egy támogatott lakáshitele lehet.

A lakáshitelek e speciális típusánál a támogatás mértéke attól függ, hogy az annak forrásául szolgáló jelzáloglevél-sorozattal azonos futamidőre vonatkozó állampapírhozam mekkora. Az ügyleti kamat, az erre rakodó különféle költségek és egyéb ellenszolgáltatások együttes mértéke maximum az említett állampapír hozamának 110 százaléka lehet, ezt növelve 4 százalékponttal és levonva belőle a kamattámogatást.

Mindez könnyebben megérthető egy példa segítségével. Egy ötéves kamatperiódusú hitel esetén az ötéves államkötvény háromhavi súlyozott átlaghozamaként 7,4 százalékot feltételezve a lakáshitel költségének felső határa legfeljebb 12,14% (mivel 7,4 x 1,1 +4 = 12,14). Amennyiben ennél drágábban adja a bank a hitelt, nem kapja meg mellé az állami támogatást. A kiinduló kamatnak (a példában a 7,4 százaléknak) a 60 százaléka nem a bankot terheli, azt az állam átvállalja, a maradékot pedig a hitel adósa fizeti. Ez esetben tehát az állami támogatás mértéke 4,44 %, a bankhitel kérelmezője pedig 7,7 százalékot fizet.

Más a számítás alapja az egyéves kamatperiódusú lakáshiteleknél, hiszen ekkor az egyéves diszkont kincstárjegyek hozama az irányadó. A kamatperiódus lényege, hogy abban az időszakban változatlan marad a jelzáloghitel, szabadfelhasználású hitel vagy bármely más bankhitel kamata. A lakáshiteleknél ez azt jelenti, hogy nem befolyásolja azon belül az állampapír-hozamok változása sem. A következő kamatperiódus kamatát pedig a kamatforduló napján érvényes adatok alapján kalkulálja ki a hitelt folyósító bank.

Forrásoldali kamattámogatás

Ennél a hiteltípusnál nincs megkötés arra vonatkozóan, hogy új vagy használt lakás vásárlásához folyósítják a bankhitelt. Nem ugyanaz azonban a támogatás mértéke a két különböző esetben.

A forrásoldali támogatás - így az abban folyósított hitel - a lényege, hogy a jelzálogbankok egyike (az OTP, az FHB vagy az UniCredit) megveszi a kereskedelmi bank és a hitel kérelmezője közötti szerződésen alapuló jelzálogjogot. Azután e hitel és más hasonló hitelek forrásának előteremtésére jelzáloglevelet bocsát ki, ami után érvényesíti a kamattámogatást. Ennél a konstrukciónál is 15 millió forint a támogatott lakáshitel nagyságának felső határa új lakás vásárlásához folyósított hitel esetén, ám használt otthonok finanszírozása esetén 5 millió forint a hitel felső határa.

Nem megkötés viszont, hogy a hitel futamideje legfeljebb 20 év lehet, igaz, minden esetben két évtized a támogatás idejének maximuma. Mivel egy családnak csak egy támogatott hitele lehet, ha a kérelmező famíliájában van ilyen, nyilatkoznia kell, hogy a másik lakáshitelt a szerződés aláírásától számított 360 napon belül visszafizeti.

Az új lakás vásárlásához folyósított hitelek esetében a kiegészítő kamattámogatás esetén megismert számítást kell alkalmazni, a támogatás ezúttal is a kiinduló kamat 60 százaléka. Más a helyzet viszont a használt lakások esetén, amikor ennek mértéke 40 százalékra apad. A példát folytatva tehát az állam 7,4 x 0,4 = 2,96 %-ot fizet támogatásként, a hitel adósát pedig 9,18 %-os kamat terheli.